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在互联网金融迅猛发展的背景下,保险作为金融业的三驾马车之一,也在经历着互联网浪潮的创新。然而,互联网保险多年的发展并没有迎来预期的爆发。基于这一背景,艾瑞近日发布了《2019年互联网保险行业研究报告》,从行业和企业的角度解读互联网保险的发展现状。
中国保险业协会数据显示,2012-2015年四年间,互联网保险保费收入增长近20倍,但规模增长停滞,自2016年开始下降。到2018年,互联网保险保费收入规模为1889亿,普及率仅为5%。
保险业粗放式发展后,监管部门不断出台相关政策,引导保险业回归风险保障性质,同时加强行业乱象整治。在人身保险领域,《中国保险监督管理委员会关于进一步完善人身保险精算制度的通知》和《中国保险监督管理委员会关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》作出了相应规定关于快速退货和其他通用账户产品。在车险领域,随着2016年商用车收费改革的实施,网上车险不再具有价格优势。此外,《关于整顿车险市场乱象的通知》的发布,加强了对第三方车险平台的监管,互联网车险发展遭遇降温。
监管在推动行业转型的同时,也直接影响到互联网保险业务的结构。近几年来,由于标准化程度较高,金融人身保险和汽车保险适合在互联网渠道销售,因此占据了互联网保险保费规模的大部分。但随着政策的实施,金融人身保险和车险保费收入大幅下降是导致2016-2018年互联网保险行业保费收入停滞甚至负增长的主要因素。
即使在互联网保险业处于低迷的背景下,“互联网+保险”或“技术加保险”的巨大想象仍然吸引着企业和资本的介入。除了以中安为首的专业互联网保险公司外,互联网巨头和创新型企业也纷纷持有保险经纪牌照开展保险业务。在商业模式上,B2A(代理)、B2B等形式都是从原来的B2C保险平台衍生出来的。B2C模式的核心是流量,它可以通过互联网到达用户并了解用户,比如微保险。B2B模式可以覆盖大量传统保险公司无法渗透的小微企业的安全需求,并提供定制的保险产品来代表量子保险等企业。除了面向b端或C端用户外,还有不少科技型企业利用自身的业务和创新优势,使持牌保险机构升级保险产业链,涵盖风险控制索赔、TPA、SaaS云服务等
经过多年的发展,互联网保险不再仅仅是利用移动互联网技术进行渠道创新,而是依托互联网海量的用户数据,运用科技手段重塑原有的产品设计营销策划只信传播易方法,传统保险公司的定价方法和承保风险控制模式。
在定价策略上,互联网保险是基于多维用户信息来完成差异化定价,而用户信息采集的实现需要借助物联网、大数据等科技手段。典型的差别化定价创新模式包括UBI车险、分步保险等,UBI车险根据驾驶员的实际驾驶时间、行驶里程、驾驶行为等因素确定保费金额,而逐步保险则是互联网健康保险领域的一种新模式,它将用户的智能设备与体育大数据连接起来,可以根据用户的体育行为提供不同的保费价格。
众所周知,保险是一种需求疲软的金融产品,互联网的流量优势并没有在保险领域产生立竿见影的效果。随着互联网保险进入后流通时代,技术授权是保险未来发展的风向标,但事实也是如此。近年来,许多保险平台将发展重心转向利用自身的数据和技术优势,通过与保险公司的合作,不断推出更轻量级、更人性化、更人性化的保险产品。同时,他们还在理赔服务过程中致力于改善用户体验。同样,未来随着5g、区块链、物联网、基因技术等新技术在保险业的应用越来越多,玩互联网保险的新方式可能会更多。