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一方面,互联网使银行等金融机构为个人和小微企业发展业务,应用成为银行“大零售”转型的载体。另一方面,数据治理的边界在哪里,也在折磨着行业。
1月13日,国家计算机病毒应急处理中心点名25份申请,其中22份“未明确向用户申请全部隐私权,涉嫌隐私不符”。在金融领域,共有6家银行被命名为民生银行和兴业银行,还有3家内蒙古银行和海峡银行。
21世纪经济报道员点名后发现,兴业银行、内蒙古银行和鄂尔多斯银行于1月13日立即更新了用户隐私政策。民生银行第二天也更新了隐私政策。
华南一位资深银行内部人士表示,未来数据隐私保护要求越来越高。问题是,如果数据形成孤岛,就没有办法开展政府与企业之间的合作。”不可能把每个人的数据放在一起,也不可能进行跨机构的数据层面的合作,同时考虑到隐私保护的要求,“该人士表示,这不仅要求金融机构的行为要合规,而且要能够在金融技术领域处理这一问题。
“为了保护数据隐私,授权用户非常重要。但我认为授权管理要广泛一些。”一位金融科技人士表示,后台数据库中的数据表明授权已完成,而不是检查网站或移动应用程序。
兴业银行表示,该行收集的个人信息包括:证件类型、证件号码、银行卡号、手机号码等。此外,该行的用户隐私保护条款显示,该行将使用证件类型、证件号码、手机号码、设备型号、操作系统,唯一的设备标识符、登录IP地址、操作日志、位置信息、面部图像(视频)、防风险语音、欺诈监控等,收集用户手机银行的频率、整体使用情况和性能数据,以提高使用体验。
民生银行隐私政策公开将收集用户在使用服务过程中产生的相关信息,用于判断账户风险、控制信用风险、保证正常服务提供、分析系统问题、统计流量、发送时检查异常信息。
1月15日,针对21世纪经济报道员的询问,兴业银行表示,经紧急核实,确认问题出在手机银行Android客户端(5.0.4版)。为加强互动功能,方便客户通过客户拨打商务咨询电话,通过一键通话与客户经理沟通。在系统安装过程中,它适用于手机操作系统的“拨号”相关管辖。在客户打电话给客户经理之前,手机银行客户端会再次询问客户是否允许“打电话”,并且不会通过此功能获得额外的用户隐私信息。
兴业银行表示,已首次与国家计算机病毒应急中心取得联系,在其指导下对用户隐私条款进行了修改完善和更新,并对手机银行客户端应用程序进行了优化。
1月9日,银监会披露的处罚信息显示,安徽凤阳农村商业银行因“未按要求有效开展数据治理,数据治理存在严重缺陷,严重违反审慎经营规则”被处以25万元罚款。
此前,对“银行数据治理”的罚款并不多见,而且都是由于报告的监管数据不合规造成的。比如,河南省防城县农村信用合作社协会去年12月因违反有关教育的策划怎么写《关于印发〈银行业金融机构数据治理指导意见〉的通知》等规定,被处以70万元罚款,信用资产质量不真实;未按规定报送非现场监管报表,责令改正后仍有错报;收取利息和贷款。
安徽凤阳农村商业银行是第一家因数据治理受到处罚的银行,但具体处罚原因尚不清楚。
2019年10月前,一些大数据公司被曝光为“非法爬虫”,银行与第三方大数据公司、金融科技公司的合作也引起广泛关注。一些银行也开始检查数据治理问题。
“首先,我们将断开一些可能涉嫌违规的数据接口,并检查大数据的来源。”一位股东指出,目前,机构对与一些未经许可的大数据公司的合作更加谨慎。
银行数据一般分为内部数据治理和外部数据治理。内部数据治理涉及客户隐私披露、过度营销等。外部数据治理涉及不合理和非法的信息收集,如非法爬虫。
监管部门正在规范数据治理。2018年5月,银监会发布《银行业金融机构数据治理指引》,从数据治理结构、数据管理、数据质量控制、数据价值实现、监督管理等方面规范银行业金融机构数据管理活动。这标志着银监会首次将数据治理提升到银行常规管理的战略高度。
去年12月26日,银监会发布《现场检查办法(试行)》。银保机构应当按照银监会及其派出机构的要求,加强数据治理,按照监管数据标准完成检查分析系统要求的数据整理、报送等工作,确保数据的全面、真实、准确,相关数据规范及时。中国保监会及其派出机构应当加强对银保机构信息技术外包服务的监督检查。
1月14日,中国人民银行营业管理部披露了2020年第一批金融科技创新监管试点申请,其中6项计划纳入金融科技创新监管试点,向公众征求意见。
21世纪经济报道员注意到,金融技术监管沙箱中提到了数据隐私的合规性评估、技术安全性评估和风险提示。
如工行试点“物联网商品追溯认证管理与供应链金融”,基于物联网技术采集产品制造、质检、库存、物流、销售等全生命周期特征数据,不可篡改并记录在区块链上,可接入物联网服务平台和企业智能管理系统(ECSP)。
此外,银联、小米数码、京东数码合作的“移动POS创新应用”试点项目也指出,移动POS在数据采集和使用方面的设计方案可以防止盗取、盗用等恶意行为,在收单过程中篡改、销毁支付数据和用户敏感信息,符合国家保护用户数据隐私和持卡人人权权益等相关法律法规。