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网络互助计划没有法律保障,本身也不是保险产品。小额索赔也可能有保障,更方便,但如果是大额索赔,可能会有麻烦。因此,消费者对平台安全性的期望不应过高。如果你想转嫁重病的风险,你仍然需要使用保险方法
对大多数人来说,患重病绝对是一项繁重而高风险的工作。虽然现在很多人都有医疗保险和商业补充医疗保险,但大病的治疗仍然是大多数中国人无法直视的经济问题。然而,近年来,包括腾讯、阿里、苏宁、美团、360在内的几乎所有互联网巨头都触动了国人的心痛。他们建立了以大病保障为基础的网络互助平台,为大病提供低成本的互助。
所有网络互助平台都有一个共同特点:门槛低,零元或几元,几十元就可以进入。一旦生病,你可以得到10万元到几十万元的医疗保障基金。无论是早易互助还是滴水互助,“花小钱治大病”似乎都是此类互助平台的形象代言人。去年11月,百度部门以“0元保百大病”的“轻互助”口号也进入了网络互助领域。
据介绍,“轻互助”可以保护轻、重病例。重症患者包括恶性肿瘤等100种严重疾病,其中10至29岁的互助金额最高可达50万元。
前期滴水互助和便民互助规模继续扩大。例如,水滴集团有水滴融资、水滴互助和水滴保险;宽松集团有宽松融资、宽松互助和宽松保险。最新的互助宝数据显示,互助宝的会员数量已超过8900万,也就是说,16个人中约有1人加入了互助宝。
“事实上,网上互助平台只是填补了商业保险的一些空白,这可以从供需两个方面看出来。网上互助平台的价格非常便宜,方便消费者购买。然而,在商业保险中,这类产品并不多见。虽然有大病医疗,但也有便宜的大病保险和高价值的医疗保险。但这些医疗保险价格仍超过许多人的购买力。”国际经济贸易大学保险学院教授王国军说。
他认为,网络互助平台的初衷是做互助保险,但根据目前的保险监管法规,该平台受到很多方面的限制,不能满足保险精算、产品设计、风险控制等监管要求和标准,等等,所以这个网络互助平台只能存在于原来的互助保险状态。
据了解,正规保险产品的成本至少在30%左右。也就是说,除了纯保险费用外,还有30%的附加费用。这是因为保险公司有成本核算、利润获取、税收等。发达国家也是如此。但是,在线互助平台的成本不高,节约了成本,所以互助平台具有价格低廉的优势。
“文案策划的职业发展规划保险与互助分离显然是中国保险市场发展过程中的一个现象。目前仍处于初级阶段,市场尚未建立良好的退出机制。监管需要防范和控制风险,因此此类平台只能在常规保险产品之外开发。”王国军说。
方便、经济吸引着越来越多的人加入到网络互助平台中。数据显示,目前已有2亿多人参与了此类平台互助项目。这么快的扩张,风险会不会越来越大
“最大的风险是没有精算,风险控制不足。你不知道未来会有多少人参保,他们中有多少人有可能投保疾病,这种逆向选择的比例会有多大。目前,平台的低风险人群占绝大多数,所以没有问题。但随着总量的增加,高危人群也会增多。当高风险人群达到某一临界点时,低风险人群就会被挤出这个平台,产生劣币驱逐良币的效果。因为在这个时候,赔付率会增加,赔付也会增加。低风险群体会觉得与正规保险相比不划算,所以平台的其余部分可能就是高风险群体。在这个关键时刻,平台将无法支持。”王国军说。
事实上,最新公布的共同宝藏正慢慢证实这一潜在风险。一是互助宝最近申请的赔偿案件数量随着会员数量的增加而增加;二是互助宝表示,截至目前,互助宝会员年龄结构年轻,大病发病率低于社会平均水平。从长远来看,严重疾病的发病率并不总是低于平均水平。互宝就是这样,其他平台也不例外。
北京工商大学保险研究中心主任王旭金教授提醒消费者:“网上互助项目没有法律保障,本身也不是保险产品。小额索赔也可能有保障,更方便,但如果是大额索赔,可能会有麻烦。因此,消费者对平台安全性的期望不应过高。如果你真的想把重病的风险转嫁出去,你还需要用保险的方法。不太可能采用平台法,风险也不小。”
如何规避网上互助平台可能带来的风险王旭金认为,目前,互助计划对大病的保障作用有限,只能作为一些小额正规保险的补充。他认为,平台首先要解决逆向选择问题,即带病保险;其次,不应规定过高的赔偿金额,如果过高,风险会很大;第三,要使平台信息透明化,并将保障问题明确告知消费者。让参与者了解平台能够在多大程度上实现保障,以及无法解决的问题,避免日后发生纠纷。
然而,与安全相关的网络互助平台一个接一个的“雪球”也刺激了保险公司纷纷与泰康、腾讯、人保、阿里等大型互联网企业携手合作互联网互助平台对保险公司来说也是一种落后,这将推动保险公司的商业模式向这方面靠拢,使双方逐渐在一个点上相遇。”王国军预测。