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2011年,从事保险业6年的年轻人张马丁决定推出一个名为“抗癌公社”的网上小额互助平台。
今年,“快播”走上了P2P技术的快车道,成为中国第一大播放器。在网络借贷领域,P2P技术催生了拍卖借贷、人人网借贷、红岭创投等首批平台。
张马丁看到了P2P技术的“好”一面,将抗癌公社定位为“基于互联网和社交网络的P2P小额互保模式”,简而言之就是“人群保护模式”,用一句大话来回避它:一人生病,人人给钱。
当时,“网络互助”还是一个新词,更不用说基于互联网P2P技术的人群保险模式了。尽管这是相对传统的“互助保险”,但在中国却鲜有尝试——2001年诺基亚开发平板电脑时,谁能想到它的味道,谁也不欣赏
2013年底,抗癌公社首次提出互助请求,每个成员都收到一条手机短信和一封电子邮件。在邮件中,发起人张马丁呼吁第一位患乳腺癌的女性会员筹款。此后一周内,该会员收到每位会员10元以上的捐款,部分会员自愿捐款高达100元。但由于会员人数较少,最终的总贡献并不理想。
今年,上海财经大学胡景北决定担任抗癌公社名誉顾问,用钢笔为群众保险模式奔走。他在文章中说,“人群保险模式”是一种经济创新。投保人或捐赠人的给付与投保人或受益人的利益之间通常存在一个“黑匣子”,无论监管是好是坏还是强,只要保费不是直接投保的人就转向受益人。这样的黑匣子总是不可避免的。抗癌公社不寻常的是直接取消黑匣子。
八年来,抗癌公社更名为康奈公社,用户增长缓慢。2013年首次提出互助请求时,成员只有数万人。截至目前,用户数仅为335万左右,而蚂蚁金服一年多的在线互宝用户数已超过1亿。
在水地公司进入网络互助领域之前,电子互助是由第一个网络互助平台抗癌公社和上市保险公司(泛华金融控股集团子公司深圳市点宇信息技术有限公司)发起的。网络互助已经爬升了五年,这种模式初露端倪。
因为美团的创业经验,沈鹏很幸运。水底公司一开业,天使轮又轮得到腾讯投资。这是交通巨头首次进入网络互助领域。三年后,水地互助会已经赢得了8000万会员。
与袋鼠公社相比,水地公司的崛起是资本和互联网共同努力的结果。沈鹏不仅从美团身上带来了娴熟的互联网运营思路,还带来了腾讯和李开复的投资以及跟随他的核心技术团队等身边的巨大资源。
比如,早年美团发展迅速,随着当地推拉客户的迅速崛起。熟悉本地推送模式的沈鹏自然理解其巨大的扩张能力,以赢得客户。12月7日,当水珠透露工作人员正在医院扫楼、拉单时,回忆起当年美团的接收方式,你也可以领教精神。
水地公司一进入市场就不准备打破这种局面。在进入在线互助市场之前,Kangai commune和电子互助等平台至少奠定了这些市场基础:
--观众修养。在过去的几年里,互信的第一个模拟考试是建立用户之间的基本信任。
--基本商业模式的建立。网络互助的成功产品已基本得到市场和时间的验证。比如蚂蚁金融服务和信用保险推出的“互助保险”与网上互助产品有一些共同点,比如0元加入、随时退出、过渡期3-9个月。虽然盈利模式还不完全明朗,但此前网络互助走过的弯路已被避免。
--建立市场环境。在监管方面,2016年5月和12月,中国保监会对网络互助市场进行了整顿和划定。对于行业来说,这是一个干净和混乱的行为,使市场创新明确了禁区。在资本方面,成功的商业模式赢得了资本的青睐,这给了企业家信心。
此时,流量巨头的试错成本大大降低。蚂蚁金融服务公司在招募宝藏来填补雷巧兴的私募债务后,已经从一家金融产品分销商变成了一家技术推动者。现在看来,“相互保护”仍然是这一概念下的产物。
腾讯和蚂蚁金服并不是后来者。在互保初期,他们有足够的冷静心态,看着市场以巨大的流量和团队资源萌芽、扩张、成熟。
如果说腾讯对水地公司的投资是大公司对网络互助的一种尝试,那么蚂蚁金融服务则为巨人收获网络互助市场打开了大门。
2018年10月底,由1000万会员组成的在线互助保险产品“互助保险”仅用了9天时间就突破了这一关,让成立近8年、拥有170多万会员的在线互助保险平台Kangai commune落伍。半年后,因违规,“互保”保险公司新梅被银监会处罚。蚂蚁金服接受“互助保险”用户,更名为“互助保险”。
“由于支付宝的巨大影响力,足以覆盖公社成立7年多的时间及其影响,几次都没办法放在那里。但这就像很多事情一样。”互助保险上线后,康井公社创始人张马丁曾对新金融罗树表示,短期影响可能不会这么小,长期影响可能不会这么大。
在蝙蝠阴影下的中国互联网产业中,共同的巨头通过投资、并购或自建城市圈来清理地盘。比如,在共享单车市场,阿里巴巴借机与美团竞争,腾讯与ofo投资摩拜,创业公司拿巨人排挤朋友和商人的方式在市场上屡试不爽。
在中国,小公司往往是最先揭开新商业模式序幕的,但它们很快被大公司效仿。只有少数企业在被巨头模仿后才能走出围剿。
在“互宝”推出之前,从袋鼠公社到水地互助,其前身在监管沟通、产品设计、社区运营等方面都做了初步探索。
2019年1月,滴滴公司“点滴互动”上线。对于5.5亿用户(2019年数据),其用户增长空间仍然很大。网络互助可以作为滴滴出行的客户获取工具,也可以作为滴滴保险产品潜在的间接客户获取工具。
对于任何一家对保险感兴趣的公司来说,网上互助市场是救国的最佳途径,也是一种非常有效的获取客户的间接途径。
对于蚂蚁金服来说,网络流量已经见顶,互宝用户的巨大价值在于用户对保险的潜在需求和数据挖掘的巨大潜力。
2019年4月,银监会开出93万元的罚单,这就引出了曾经声名远扬的“互保”。这一处罚令不仅罚了辛梅一笔钱,还打了蚂蚁一巴掌。
自述的“相互保险”产品因未按要求使用经批准或备案的保险条款和费率而受到处罚;欺骗投保人、被保险人或受益人。
“互保”事件反映了企业检验互保与监管之间的摩擦,以及一种试探性、激进性的蚂蚁金融创新形象。
11月底,媒体曝光了推搡员工地毯式扫楼、抽单、随意填写捐款金额、故意隐瞒帮工财产状况等行为
这些都是网络互助“事前监管”时期股利市场的混乱。只要涉及到货币商业模式的创新,就不可避免地会出现各种摩擦甚至骗局。
早在2015年,就出现了以肆意掠夺钱财为名的诈骗互助现象。当时,俄罗斯MMM金融互助协会在中国卷土重来,就是以网络互助为幌子吸引用户。类似的骗局包括“CA国际金融互助社”和“云互助金融中国社”。
2016年11月,在MMM互助社区风险预警后,银监会正式向网上互助表示:人民群众的互助互助行为始终存在,对帮助社会困难群体,发挥公益慈善作用具有积极意义。
事实上,银保监会打着“公益”的幌子,对非法经营金融保险业务、扰乱金融市场正常秩序、侵害消费者权益的行为进行了恶意中伤:
2018年后,民营金融创业门槛更高。今年4月,中国人民银行等央行发布了《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》。对于互联网金融业务的创新,“未经批准不得经营金融业务,金融业务必须接受金融监管”的原则最具破坏性。
然而,在一些不能归类为金融创新的企业中,它们仍然是企业家的战场,即网络互助。
策划有什么职业如果说“互保”是保险业从政策定价到产品销售的一次不成功尝试,那么恒康人寿的尝试真正开启了用大数据和人工智能让保险切入现场的时代。
早期,P2P和众筹突破了传统金融业的商业模式,而网络互助更像是传统保险业的输家,几乎触及了“大健康”产业的边缘。
事实上,网络互助是互助保险的“曲线救星”。保险是一项有执照的业务,创业者不能要求,只能考验网络互助的低门槛。如今,互助保险发展缓慢,网上互助市场已成为一大景观。
蚂蚁金融服务、京东、美团等大公司加入市场。从积极的一面看,它们可能会加速市场模式的演变,探索盈利的出路。
2018年10月,蚂蚁金融服务保险业务集团负责人尹明在互助保险启动大会上表示,“未来的保险必须来自技术和数据支持的费率市场化。未来的人寿保险业是随着人民生活水平的提高和健康管理的需要而获得的保险经验。”
好的保险就是风险防范和销售服务——这句话符合“网络互助+健康管理”时代的理念。
通过互联网技术和设备,交通巨头正在连接更多潜在的保险客户。在线互助社区和互助保险的庞大客户群是未来这一场景的切入点。