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目前,一份由共同基金和网贷整治办公室联合发布的《关于开展网上借贷信做策划案的是什么职业息中介机构向小额贷款公司转型试点的指导意见》(以下简称《指导意见》),引发了一片行业风波。随着《指导意见》的发布,网上贷款机构改造小额贷款公司的一系列合规条件和资质要求应运而生。《北京商报》记者注意到,《指导意见》出台后,各方的解读不尽相同,网上贷款机构也做出了不同的回应:一部分认为这是网上贷款行业的救命稻草,“无论如何,都要先上岸”;另一部分由于门槛高、可行性差等问题,没有转型意向。
网络贷款风险管理迎来了新的一步。近日,《关于网上贷款机构向小额贷款公司转型的指导意见》在业内引起热议。《北京商报》记者从接近监管部门和平台等多个地方证实了《指导意见》的真实性。此后,“175号文件”明确鼓励网上贷款机构对小额贷款公司进行转型,经过近一年的时间,转型路径终于被监管部门进一步明确。
《北京商报》记者注意到,《转型意见》从平台合规条件、注册资本、股东条件、股权情况、转型方案和期限等方面提出了一系列要求。,其中明确提出,网上贷款机构的股票业务必须不存在严重违规行为,股东需要具备消化股票业务风险的能力,转型方案得到多数贷款人的支持和配合等
对于有转型意向的平台,《指导意见》提出了两条可供选择的路径:一是将其转型为单一的省级区域性小额贷款公司,二是将其转型为全国性的经营性小额贷款公司。前者的注册资本不少于5000万元(出资方式为货币);后者不少于10亿元,其中初始资本不少于5亿元,在初始实收资本的基础上,还应满足不少于1/10的要求转型期的机构贷款余额。
对于转型期,《指导意见》还设置了相对紧凑的时间节点,原则上不超过一年;对于部分存量规模在50亿元以上、贷款期限在一年以上的网上贷款机构,原则上不超过两年。其中,拟转为国家小额贷款公司的网络贷款机构,还应具备符合条件的网络小额贷款业务互联网平台,使临时牌照可以换成正式牌照。
张欣(化名)向北京商报记者指出,目前大部分平台都希望转型为全国性的经营性小额贷款公司,但这种转型并不容易。仅要求注册资本10亿元,并收取贷款余额的1/10,很多平台就被困在门外。他坦言,很多中小平台资金不足,少数首家平台的募集金额也很高。因此,这一资本金要求对市场上大多数网上借贷机构来说都不是一个小数目,即使最终达到,也会造成“极大的损害”。
值得注意的是,《指导意见》明确,小额贷款转型将坚持自愿机构和政府引导的原则。不过,转型路径明确后,《北京商报》记者注意到,一些平台表达了强烈的意愿,称之为转型的必然选择,并已开始行动;不过,也有平台表示无意进行小额贷款转型。一方面,他们希望取消金牌照,另一方面,他们还想等待网上贷款监管的试点。此外,还有一些已经拿到小额贷款牌照的网上贷款平台,对指导意见持“观望”态度。
11月27日,贵州某P2P平台在官网上宣布,在接到指导意见后,已于11月25日向有关部门正式提交了转型申请,预计2020年1月底前公布相关监管部门批准的转型实施方案。平台工作人员在接受北京商报记者采访时指出,目前正在配合网上贷款风险专项整治工作,正在按照监管部门要求制定转型实施方案。
北京商报记者采访了多个地区的网上贷款机构平台。上海多家网上贷款机构表达了强烈的转型意愿,其中一些机构直接将小额贷款转型作为最后的落地方式。北京市互联网贷款机构的部分工作人员也指出,将按照监管要求积极转型,“这是必然的选择,要想继续发展,就必须按照监管部门的指导意见和建议积极调整。”。
虽然很多平台都抓住了“小额贷款转型”这根救命稻草,但一些网上贷款机构指出,公司目前并无小额贷款转型意向,主要原因是:一方面希望获得消费金融牌照,另一方面,它仍希望等待在线贷款监管试点。
萨克研究院研究员王世强分析,“转型网络小额贷款公司对一些中小平台更有吸引力,会有一些存量小的网上贷款平台积极申请转型。但对于首创在线贷款平台或是存量规模较大的平台,转型网络小额贷款压力较大,吸引力较弱。
他进一步指出,目前网上小额贷款的非标融资杠杆率过低,门槛较高。很多网贷机构的股东担心传统小额贷款的未来发展,所以他们的积极性不高。建议该条例放开对网上小额贷款牌照杠杆率的限制,大幅提高牌照价值,从而提高股东的积极性,吸引新股东参股,从而更好地解决网上贷款股票的风险。
一位接近监管部门的人士猜测,小贷机构转型数量应该没有具体的限制,但从整个平台能够满足转型条件并有转型意向的角度来看,这个数字不会超过两位数。另一位资深人士进一步指出,目前已有少数平台安排了网络小额贷款牌照。在此前提下,以下平台将更适合转型路径:一是真正有意愿、有能力的平台可以转型;二是对无证企业的挑战;三是对股票规模适中、融资渠道畅通、风险压力较低的企业,这将是一个上岸的好机会。
他进一步指出,与以往持牌机构的正常状态不同,持牌机构的存在和价值与企业的风险控制工作密切相关,其逻辑与刑法中的“缓刑”有些相似,即:,设定一定的测试周期,根据对象的实际表现(成功转型)决定停留(退出市场);此外,该车牌与以往车牌的现有模式不同。在真正改造之前,这张牌照目前只是一张“临时”牌照。当它违反红线要求时,它将自动失效。如果违反了黄线要求,不能整改,也会自动失效。另外,当它成为正规牌照时还不清楚,所以这个牌照也有“纸官帽”的意思。