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今年以来,《人民日报》也多次强调校园贷款风险和校园消费金融市场监管的必要性。
应该承认,随着经济的发展,学生确实一代又一代有钱,因为他们的父母有足够的积累,对他们的孩子来说,对大多数父母来说,这是一种本能。
更重要的是,随着互联网的发展,学生获得的信息越来越多,面临的诱惑也越来越多。
在过去,我们主要关注的是我们周围最富有的学生是如何生活的。随着社交媒体和各种植草平台的发展,学生们看到了这个领域最聪明的人在吃、穿、玩什么。
其实,校园贷款回来并不是偶然的,因为就收益率而言,不管是好是坏,大学生确实是质量最好的肥羊。
作为一名专业的风险管理者,我将要谈一谈校园贷款的业务逻辑和利率结构。为什么生意这么好
被消费主义洗脑的当代大学生是一个自然契合校园贷款场景的群体。只要消费主义持续下去,校园贷款就永远不会消失。
人类的愚蠢是大多数学生自己从未见过真实的社会,他们对世界的认知被人为地局限在象牙塔和网络世界中。
不说大学生的生活费比过去的大学生高,也不说他们有钱。事实上,大学生的生活费还不足以偿还校园贷款。
学生贷款的数额确实无法支付学生本人的费用,但对于有6个钱包的家庭(父母、祖父母、祖父母),贷款的利率可能是可以承受的。
否则,根据还贷能力衡量的底线,向学生放贷本身并不是一件商业逻辑的事情。
具有讽刺意味的是,许多学生最终都会觉得自己不在乎自己,这充分证明了特质1是愚蠢的。
比较本身是一个中性词。毕竟,努力奋斗、努力学习也是受人性比较欲望的驱使。比较不是坏事。
但对于大多数不成熟的学生来说,与那些成绩高、证书多的学生相比,这还不够酷。他们可以随时收到最时尚的着装、最英俊美丽的博主和最火爆的消费主义信息。
我室友的新AJ电脑和我室友的姐姐漂亮的衣服和口红。年轻人有过更好生活的强烈愿望,但现实往往不能满足他们所有的要求。
想吃好,想穿好,想玩好,想用好,想比较,想旅游,想博得眼球,想不次于土豪劣绅,什么都要,就是缺钱。
我家里没有钱。我会先去其他贷款处取钱,然后换成我们的。毕业后我会把剩下的东强补西强还给你。不影响我的毕业证书和信用调查
24%是在什么情况下成立的?你用一年肯定要2.4万元。你先付利息,每个月只换2%的利息。本金将在24000年底偿还
或者你可以在年底一次性付清本金和利息。在这种情况下,这是真正的24%的利息。
按等额本息法计算,第一个月底你只欠公司2.2W,第二个月底欠公司2W,第三个月底欠公司1.8W。但是,你支付的利息是在2.4W的基础上乘以2%,在第12个月,你只欠公司2000元,但本月的利息仍然是2.4W总额的2%,一年之内,你的利息几乎翻了一番。
但事实上,你每个月欠我的本金都在减少。从第二个月起,你欠我的钱少于2.4瓦,但利息没有减少。仍按2.4W的完全原理计算
而且,在实际交易中,2%的月费相对较低,而且大量的助学贷款都是高于此的。
同样的算法也适用于信用卡分期付款和专业人士的各种现金分期付款。
除了几家银行的全免息或一口价活动外,同样金额的本息,每月实际利息翻倍,信用卡账单分期付款也不例外。这个常识是给你的。
除了从贷款本身赚钱外,资本滚动、价差和资金流沉淀也是各类助学贷款和消费金融公司赚钱的核心方法。
资本滚存是偿还本金和利息的同等数额,因为每月可以收回一部分本金,而这部分资本可以立即滚存,并继续赚取活动策划书的写作要求下一批利息。
我成立了一家贷款公司,准备了24亿元,12个月后发放,手续费每月2%,每月2亿元,对吧
按照等额本息还款,我将在第一个月释放2亿元。因为我在第二个月还可以收回第一个月释放的部分本金和利息,第二个月释放的资金必须在2亿元以上。
应该是2亿+第一个月释放的2亿本金的1/12+第一个月释放的2亿本金的2%佣金=2.206亿。
同样,第三个月,可贷金额为2亿+2060万(第一个月本息第二次还款)+2.206/12+2.206x2%(第二个月本息第一次还款)=2.432亿。
无独有偶,第四个月,可贷资金为2亿+第一个月第三次还本付息+第二个月第二次还本付息+第三个月第一次还本付息。
你有没有发现,很多平台所谓的分期付款并没有给你钱,而是给了你一个配额,让你可以每月直接归还手机、电脑和其他乱七八糟的东西。
如果是手机,官方指导价是6666元,分阶段按6666元计算,但要知道平台批量购买的价格一定要低于这个价格,这属于常识。
这200元是净利润,因为你按照6666元的基数分期付款,净利润率并不薄。
学生逾期后,按日计算滞纳金。如果他们晚一天回来,他们可能需要支付千分之几甚至百分之几的滞纳金。这些都是纯收入。一次付款不是很高,但积累起来很可怕。
诚然,学生是愚蠢、虚荣、胆小的,但这些商业优势,在他们真正开始接触助学贷款的那一刻,将成为学生自身的致命缺陷。
很多消费阶段都在低利率和兼职上欺骗学生。甚至还有以兼职为名的沙雕,都没有发育良好的野生猴子。
由于数额巨大,许多学生和家庭被拖下水。如果孩子们上好大学,他们怎么能欠下这么多债,付这么高的利息,受到威胁
因为虚荣心,一旦有钱,很难戒掉快速消费的瘾。花钱不受约束太容易了。
向一群年轻人灌输各种极端思想,然后加以收获,充其量也是一种社会渣滓。
由于胆小,学生也是玻璃心的严重群体和冲动群体。虽然他们不敢真的炸掉通讯录(防黑的关键行为),但还是有很多恐慌。有些学生最后不敢告诉别人,也不敢想办法。当他们的心是水平的或冲动的,他们会走向极端。
是的,现在我们正在打击学生贷款。他们大多不敢搞助学贷款。他们开始以消费金融和各种信贷发放方式来做这件事。但没有人拒绝学生。
也有机构直接表示,在学校很难区分学生。即使这些东西欺骗了外行,但在连接学习和信息网络验证接口方面,业内没有人知道该安装什么。
25岁以下,均需提供雪心的截图。他们需要确定自己是不是学生(那些没有提前上大学或毕业的人)。这件事有什么困难。
在许多金融公司,学生贷款是违约行为。在很多情况下,你不需要做任何事,只要你不做任何事。
很多学生分阶段兼职推销消费,通常是挂号多少钱,首付多少钱。为了赚更多的钱,许多学生把同学落在了后面。
他们只会说,他们可以帮助他们的兄弟姐妹完成一个兼职目标。他们不会说这件事很可能是值得信任的,也不会说它可能会在以后给你带来麻烦。
很多人毕业后来买房时,真的发现自己的信用调查是黑的。那时他们不能哭。
直接与各类医疗美容机构和所谓的培训机构(研究生入学考试、英语、职业教育、各种乱七八糟的技能)合作。这些院校进入校园进行宣传,然后让学生直接将学费分成不同的时段,赚钱做事。
各种机构对同一种宣传教育都是分阶段疯狂的,包括发行等。最后,他们不靠贷款赚钱是很可笑的。
更为极端的是,大量女学生以主持人的名义招收,然后逐渐诱导她们做整形手术,不仅赚取贷款佣金,还赚取医疗美容回扣和美容费。
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